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上周四开始,人民币存贷款基准利率下调,同时储蓄存款利息个人所得税暂免征收,“两降一免”后,哪些存款品种的收益上升,哪些会下降,贷款购房的月供会省下多少?记者为此走访了业界,请相关人士谈谈“两降一免”给市民应该怎样开展自己的理财活动。
存款收益:
5年期增加1年期减少
工行春熙支行一位工作人员计算后表示,1-2年定期存款的到期利息收入会比以前减少,3年期持平,5年期增加。
以存款1万元为例,选择3个月定期整存整取,降息前利息收入为79.09元。降息后,3个月存期的利率虽然降至3.15%,但不收利息税,因此实得利息为78.75元,比降息前只少了0.34元;存6个月,降息后实得利息为175.5元,仅比原来少了4.05元;存1年,降息后实得利息为387元,比原来少了6.3元;存2年,降息后实得利息为882元,比原来少7.2元;存3年,降息前后实得利息均为1539元。
只有5年期的实际存款利率不降反升,降息前5年期存款利率为5.85%,扣除利息税后的实际利率为5.5575%,甚至低于这次降息后的水平5.58%。如果1万元存期5年,降息前实际利息为2778.75元,而降息后利息为2790元,降息后因为暂免利息税的原因,利息还会多出11.25元。
不分段计息:
定期储户尝到甜头
这是4年来首次下调人民币存款利率,之前一段时间办理定期存款的储户算是尝到了“甜头”,记者从人行成都分行了解到,根据《储蓄管理条例》第二十六条,定期储蓄存款在原定存期内遇利率调整,不论调高或调低,均按存单开户日所定利率计付利息,不分段计息。也就是说,无论存款利率怎么降,这部分储户都可以在存期内享受高利率,而在一笔存款中,10月9日前产生的利息仍按5%的利息税征收,之后就不收利息税了。
房贷:
公积金贷款比商业贷款省得多
虽然今年已经连降两次利息,但是根据合同约定,多数老客户的房贷要等到明年的1月1日再下调,今年余下的几个月仍然执行原利率。10月9日后放贷的客户才可以立即享受降息后的新利率。
以20万商业房贷为例,购置第一套住房的客户,可以享受贷款利率八五折的优惠。选择10年贷款期限,经过今年连续两次降息后,月供减少31元,利息节省3737元;如果贷款期限为20年,月供可减少36元,节省利息8648元;如果贷款期限为30年,月供减少40元,利息节省14490元。
如果办理的是20万公积金房贷,两次降息后,10年、20年、30年的贷款,客户可节省的利息分别为4227元、9563元、15875元。
投资:
首选债券型基金
当前我国已经进入降息通道,在此背景下,投资者该如何调动手头的资金头寸,获取较好的收益?诺亚(中国)财富管理中心首席投资策略师李挺生在接受记者采访时表示,目前投资首选债券型基金,此外,如果购买记账式国债,可以获取固定的利息收入,也可以通过市场买卖赚取差价,利率的升降还可以为投资者带来更大的收益。
他还指出,投资者应进行资产多元化配置,以稳健为主,多选择现金管理工具,在理财产品的周期上,要长短结合,保证资金灵活性强。如果投资者想选择信贷类理财产品的话,应尽量选择固定收益的短期产品。理财师提醒市民,为了防止理财产品被提前终止造成的收益损失,市民可选择投资期限3个月左右的产品。(记者 刘畅)
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