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　　外资银行的经验和管理优势，中资银行的网点和本土优势，将令彼此间围绕客户的理财战争分外激烈

　　★ 文/陈晓舒

　　早在去年年底出台的《外资银行管理条例》就规定，改制后的外资法人银行将可享受“国民待遇”，从事全面的外汇和人民币业务，其中包括个人房屋、汽车等消费贷款，对存款数量也将不再有限制。条例一出，一系列的业内变革便开始静悄悄地蓄谋。

　　4月，春花烂漫，中国银行业正式迎来了它的本地国籍外国孩子——改制后的外资银行。至此，从个人理财业务、财富管理到私人银行业务，中外资银行开始一同分享中国市场这块大蛋糕。

　　外资个人理财：门槛仍高

　　《外资银行管理条例》中规定，外资银行在转制为法人银行后，可以全面经营人民币业务，接收本地居民的人民币存款也不再受到不能低于100万元的额度限制。美好的框架瞬间为人们勾画出外资银行零门槛揽客的幻象。

　　在国贸上班的李泽在看到有关外资银行“一元起存”的报道后就表示：“改制后的外资银行将会是我的首选，因为我的工作地点就在汇丰银行边上，可以在环境高雅的营业厅接受国际化的服务，还不需要排队�！�

　　但幻想毕竟是幻想，花旗中国董事长施瑞德曾向媒体表示，由于网点较少，花旗银行人民币业务不会面向小额资金客户，如果那样，将会降低花旗中国的整体服务水准。

　　而汇丰中国的卓越理财最低门槛是50万元，少于标准的，每月收取300元手续费；非卓越理财客户低于10万元或等值的，每月收取150元手续费。

　　之前曾表示“一元起存”的渣打则透露，渣打“优先理财”每月账户的日均余额应不少于10万美元，如低于这个数字，每季度将收服务费250元人民币；“创智理财”日均余额也要在1万美元以上，否则每月收取费用150元人民币。

　　如此看来，就算只存1元钱就能到外资行开户，但小额账户却要背负高额的服务管理费，当月管理费甚至要高于当月的利息收入，花钱存款理财，与想象中的大相径庭。

　　而除了储蓄，外资银行改制后的另一目标便是个人房贷市场，据了解，截至2006年，中国个人住房贷款余额超过了2万亿元。而目前5年期以上贷款存在约4%的净利差。风险小、收益高，房贷业务丰厚的利润确是外资银行预谋已久的。

　　前不久在北京举行的24届军博房展会上，东亚银行迅速推出了房产抵押贷款，渣打银行则提供商铺、写字楼及别墅等贷款服务。

　　而去年上半年已抢先国内住房按揭市场的汇丰银行也不甘示弱，称未来会在房贷业务上有所动作。

　　有专家分析说，外资银行存贷款利率同样按照央行公布基础利率执行。加息后的五年期以上房贷利率为7.11%，在此基础上可给以八五折，即6.04%的贷款优惠。在价格上，中外资银行站在同一起跑线上，接下来的竞争将是服务的竞争。

　　而相比之下，虽然外资银行素有服务周到的美誉，但房贷还款方式依然比较单一，对于个人的信用程度要求也更为复杂。此外，中外资银行提前还款最低限额也不同，中资银行最低还款额为1万元，而东亚银行是10万元。

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