五年前，阿建贷款买了一套商品房，并按照银行要求购买了保额30万元的房贷险，一次性缴纳保费3000元，期限为20年。不久前，央行加息后，手头有一笔资金的阿建便提前还清了贷款。但对于手中的房贷险保单，阿建不知该如何处理：退掉吧，只能退回部分保费；不退吧，房贷险受益人是银行，对自己没有意义。其实，退保并非阿建的唯一选择。

　　选择一：直接退保

　　保险公司规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或违约金，少则5%，多则20%甚至30%。2002年初阿建贷款买房时，共缴纳了3000元保费，而扣除五年保费及一定比例的手续费后，能退回的保费只有2145元，同时，阿建的房屋也没有了任何保障。

　　选择二：更改受益人为房主

　　房贷险保单有一项特别约定，“贷款银行对保险赔偿金享有第一顺序优先受偿的权利”，也就是说，阿建自己掏钱买了保险，第一受益人却是银行。

　　现在，阿建提前还清了贷款，如果不想办理退保的话，还可以和保险公司协商，将房贷险保单的受益人更改为自己，这样，一旦发生保险事故，阿建就可以获得保险赔偿。但房贷险的保障范围局限于房屋建筑本身，保障责任仅限于火灾、爆炸、暴雨等基本的风险。

　　选择三：转保普通家财险

　　房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产并不在承保范围内，而普通家财险则可将保障范围进一步扩展，因此阿建可选择将房贷险转为普通家财险。

　　扣除五年保费后，阿建剩余保费为2384元(因为是转保，所以保险公司不会收取退保手续费和违约金)，可以投保总保额为173538元的普通家财险，保险期为13年，保障范围包括房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍风险。

　　假如阿建先退保，再选择直接投保同样保额即173538元的家财险，需支付的总保费约为3406元，平均年缴保费262元。相比较转保而言，阿建在退保遭受了损失的同时，还要多支付1022元家财险保费，相当于30%的保费。

　　转保程序：

　　提前还贷后，银行出具提前还款证明→向保险公司出具房贷保险单正本、副本和保险费发票→提供保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件→保险公司核算房贷险应退保费，并确定普通家财险的相应保额、保险期限→保险公司出具投保单。(史丽萍）