2007年10月19日 星期五
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为一家老小准备130万 “夹心族”理财重投资
2007年10月19日 09:41 来源:天府早报

  理财求助:

  今年31岁的张先生在事业单位工作,29岁的妻子在一家私人公司工作,已有个2岁小孩,双方老人身体健康,是典型的“夹心族”。张先生一家月收入8000元左右,加上双方年终奖金,每年总收入有10万元出头。夫妇俩现有新房一套,但还有10万元的贷款余额尚未还清,每月需向银行还贷1000元。另外,除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外,张先生还给孩子买了年交保费约6000元的两全保险。夫妇俩目前除了拥有4万元国债和5万元活期存款外,没有进行其他理财。除去日?,每月能节余3000元左右。他们希望通过专家的理财建议,为将来上学的孩子准备一笔教育经费,同时为父母和自己提供较好的晚年生活保障。投资方式不限,风险适当控制就行,最好能够获取10%以上的年投资收益率。

  理财建议(华康金融业务主管干容):

  从张先生一家的资产和负债情况分析,现有的银行存款和国债的总金额还不够一次性付清银行贷款,而且目前国债收益率较低,可能因为付房款首付的原因,使得家庭的净资产为负数。

  在支付了贷款月供、保费和日常生活支出后,张先生一家每年可以结余4万元,他们需要从现在开始,将手中现有的资金和每年结余的资金合理规划合理投资。

  实现目标需130万元

  张先生有三个目标要实现:

  一、为小孩准备教育经费:假设小孩小学读书6年、初中和高中共6年,大学四年,每个阶段的学费分别为1000元/年、1500元/年、2000元/年、20000元/年,供孩子大学毕业共需96500元。

  二、使在农村生活的父母安度晚年:假设父母双方余寿20年,每年生活费和医疗费用需24000元,共需480000元。

  三、夫妻双方在退休后获得高质量的生活:假设张先生和其妻子在退休后余寿20年。退休后生活费用降低,医疗费用增加,预计每年需36000元,共需720000元(为了减轻退休后生活的负担,在目前银行不断加息的市场环境下,越早还清贷款,生活压力将越快减轻,而且为了保障老年生活,需在退休前还清房贷)。

  要同时实现上述三个目标,需准备资金约130万元。

  卖国债买基金增加收益

  为了实现张先生的人生目标,设计以下理财方案:首先将收益率较低的国债取出,用于投资收益较高的基金产品或银行人民币理财;银行里的活期存款在留足3个月家庭日?笸蹲视诨平鸬缺V道嘈偷牟;每月的家庭结余可用于基金的定期投资。

  风险管理建议:

  在规划家庭保险时,首先应考虑的是家庭主要经济来源者的定期寿险、医疗保险,然后是意外伤害保险,其次才是其他人员的保险。张先生和其爱人作为家庭的支柱,一方面赡养父母一方面抚养小孩,工作压力和生活压力较大,夫妻双方应为自己购买一定的商业医疗保险。在农村养老的父母,也应加入农村人口医疗保障,此类型的医疗保障缴费低,当父母生病时能减轻家庭的医疗费压力。(记者 孟梅)

编辑:席梦婷】
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