理财案例

　　小健今年26岁，未婚，大学毕业工作将近3年，除了生活费用外，每月节余1500元，年终奖金和其他补贴每年大概7000至1万元。此外，他还有兼职，平均月收入可达到1.5万元左右。目前购置一套128平方米的住房，公积金贷款17万元，贷款5年，现已经还贷超过一年，目前剩余贷款13万元左右，无其他负债。明年打算提前还款，计划两年内全部还清。股票投资成本10万元，因为入市晚，又无专业投资知识和经验，目前只有3000元的获利。

　　理财分析

　　从小健的情况分析，他的年收入节余20.6万元(年终奖金按平均8000元计算)，负债13万元，股市投资10万元，目前获利3000元，回报是3%。

　　现阶段小健的理财规划目标是在两年内偿还房屋贷款，并在股票方面规划投资，使投资趋于合理。

　　理财策略

　　首先在现金规划上，小健的紧急备用金应该保持在5万-8万元(其中部分可以选择货币基金)。一般投资者都知道，货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，还免征利息税，是比较理想的现金规划工具。

　　其次在保险规划方面，小健有基本的社保，那么他最好买一些补充性的商业保险，如意外险、重大疾病险等，但购买保险的费用最好不要超过他目前年收入的15%。此外，以上的建议是以小健30周岁为界限，在他30周岁以后应该适当考虑他自身的中长期养老规划。

　　再来谈小健的消费规划，关于房产提前还贷问题，从他目前股票投资回报率3%来看，低于房屋贷款的利率，可以考虑提前还贷，但由于他没有其他负债，可以考虑适当运用负债的财务杠杆作用进行投资，就是说，保留适当的贷款额度，找到适当的投资工具。

　　投资规划方面是重头戏。由于近期大盘震荡较大，虽然仍是牛市格局，但股票风险始终存在，所以不建议将大部分时间和资金投入股票。如果确实有此方面的打算，建议先少量投入，并以中长线为主。此外，可增大基金投资比例，建议改变基金结构，适当增加债券和混合型基金比率(但累计基金数最好不要超过5只)，以分散风险。小健也可以考虑选择定投基金作为接下来的投资，定投是一个很好的理财产品，建议他做定投基金，因为每月固定金额的投资在很大程度上平摊了风险。不过，在做投资期间，不要因为一时的波动来衡量投资，毕竟基金是一种长期投资，如果觉得一次投资风险太大的话，完全可以采用基金定投，这样就可以让收益和风险平均化。这样进行理财很合理，并且选择起来要比股票容易些，但要记住，非定期的基金一旦持有，长期持有2～3年一般都有相当好的收益。

　　专家表示，像小健这样的情况，应首先建立他个人和家庭的财务规划，养成一个良好的理财习惯，善待家人和自己的财富。人生就30年赚钱的时间，却要花平均80年至100年。这种模型比较适合小健一族：月或年稳定收入的60%用于衣、食、行，或对自己进行教育投资(为自己将来谋求更好的收入和发展)等；20%～25%用于投资基金、股票等金融产品；15%～20%用于风险管理与保险规划。

　　像小健这样的单身职场新人，建立良好的理财和消费观念很重要，同时应该拟定合理的理财目标。对于他们来说，目前生活压力并不太大，但随着家庭的建立、父母年老等，家庭责任会不断地增加。所以，目前要有为长远考虑的打算，建议每月的节余，可做基金定投，使其能稳健增值(股票不一定是很好的选择)，这样不但可以强迫自己攒钱，而且能为以后家庭的理财目标(如购房、买车、成家等)作好充足的准备。(记者 潘洁）