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家情描述
李伯今年62岁,两年前从单位退休。太太刘阿姨还在一家单位上班,预计5年之后也将退休。夫妇俩有个独生儿子今年28岁,一直在广西南宁一家国有企业上班。李伯夫妇俩一直盼着儿子早日结婚自己早点抱上孙子,可是儿子一直都没有动静。
李伯夫妇早就在为儿子结婚做准备,银行里约有30万元的存款。去年以来老同事、街坊们都在忙着炒股、买基不亦乐乎。李伯夫妇也想用这些钱来理财,今年上半年拿出5万元买了3年期国债,年收益率为3.66%。
李伯退休金每月约3000元,刘阿姨工资每月约4000元,还有公积金1300元/月。五年后退休,刘阿姨可以一次性取出多年来积累的公积金约15万元左右。参照其他退休人员,刘阿姨将来的退休工资约为2500元左右,生活费支出3500元/月。此外,李伯夫妇都有在单位缴纳社保。
目前,李伯处于两难境地。儿子在南宁上班,但夫妇希望儿子将来能回柳州。因为孩子还没有回来,李伯一直没有给他买房子,但现在柳州的房子一天贵过一天。如果现在买房,李伯的存款只够付首期,每月还需交纳高额月供,由于是给儿子结婚准备的新房不能拿来出租,只能闲置。
理财分析
李伯能否立即购买房子呢?在不考虑其子的每月收入情况下,根据李伯家庭每月收入和资产状况分析,若马上买房并由李伯承担高额月供,将降低现有生活质量;若不买房把资金做投资,李伯夫妇年纪较大,只能投资于风险很小的产品,但此类产品在通胀、负利率时代的意义有限。因此,建议李伯先买房,再利用刘阿姨退休后的公积金进行投资理财。
理财建议
1、近阶段,由于李伯夫妇的年纪比较大,容易出现生病或者其他的紧急情况,因此家庭应该准备一定的应急资金,可预留2万元活期存款。
剩下尚有28万元的存款,建议李伯用儿子名字,选购一套约56万的新房,首付五成28万元,商业按揭25年。建议前五年由李伯缴纳月供,而五年后刘阿姨退休,月收入减少,转由李伯儿子负担月供。
此外,支付了每月的按揭后,夫妇俩每月尚有约3000元的收入,可用这笔收入为自己购买商业保险,建议购买带分红的寿险,这样既有保障功能又能定期分红。
五年后,刘阿姨退休,家庭收入虽然减少了,但房子月供由儿子负担后,夫妇依然可以坚持买商业保险。
2、刘阿姨退休时能获得约15万元的公积金,加上3年国债到期的5.5万元,共有20.5万元,可以对这20.5万元进行理财。建议李伯进行低风险的稳健理财组合,可分别配置保本平衡型基金和债券型基金各10万元,预期年收益5%-8%,在低风险的同时可获取比国债更好的收益。需要特别提醒的是,李伯购买基金时注意购买过往业绩优秀的基金公司推出的基金产品。(邓海欧)
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