家情描述

　　李伯今年62岁，两年前从单位退休。太太刘阿姨还在一家单位上班，预计5年之后也将退休。夫妇俩有个独生儿子今年28岁，一直在广西南宁一家国有企业上班。李伯夫妇俩一直盼着儿子早日结婚自己早点抱上孙子，可是儿子一直都没有动静。

　　李伯夫妇早就在为儿子结婚做准备，银行里约有30万元的存款。去年以来老同事、街坊们都在忙着炒股、买基不亦乐乎。李伯夫妇也想用这些钱来理财，今年上半年拿出5万元买了3年期国债，年收益率为3.66%。

　　李伯退休金每月约3000元，刘阿姨工资每月约4000元，还有公积金1300元/月。五年后退休，刘阿姨可以一次性取出多年来积累的公积金约15万元左右。参照其他退休人员，刘阿姨将来的退休工资约为2500元左右，生活费支出3500元/月。此外，李伯夫妇都有在单位缴纳社保。

　　目前，李伯处于两难境地。儿子在南宁上班，但夫妇希望儿子将来能回柳州。因为孩子还没有回来，李伯一直没有给他买房子，但现在柳州的房子一天贵过一天。如果现在买房，李伯的存款只够付首期，每月还需交纳高额月供，由于是给儿子结婚准备的新房不能拿来出租，只能闲置。

　　理财分析

　　李伯能否立即购买房子呢？在不考虑其子的每月收入情况下，根据李伯家庭每月收入和资产状况分析，若马上买房并由李伯承担高额月供，将降低现有生活质量；若不买房把资金做投资，李伯夫妇年纪较大，只能投资于风险很小的产品，但此类产品在通胀、负利率时代的意义有限。因此，建议李伯先买房，再利用刘阿姨退休后的公积金进行投资理财。

　　理财建议

　　1、近阶段，由于李伯夫妇的年纪比较大，容易出现生病或者其他的紧急情况，因此家庭应该准备一定的应急资金，可预留2万元活期存款。

　　剩下尚有28万元的存款，建议李伯用儿子名字，选购一套约56万的新房，首付五成28万元，商业按揭25年。建议前五年由李伯缴纳月供，而五年后刘阿姨退休，月收入减少，转由李伯儿子负担月供。

　　此外，支付了每月的按揭后，夫妇俩每月尚有约3000元的收入，可用这笔收入为自己购买商业保险，建议购买带分红的寿险，这样既有保障功能又能定期分红。

　　五年后，刘阿姨退休，家庭收入虽然减少了，但房子月供由儿子负担后，夫妇依然可以坚持买商业保险。

　　2、刘阿姨退休时能获得约15万元的公积金，加上3年国债到期的5.5万元，共有20.5万元，可以对这20.5万元进行理财。建议李伯进行低风险的稳健理财组合，可分别配置保本平衡型基金和债券型基金各10万元，预期年收益5%-8%，在低风险的同时可获取比国债更好的收益。需要特别提醒的是，李伯购买基金时注意购买过往业绩优秀的基金公司推出的基金产品。(邓海欧）