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家庭成员:
●张嘉,30岁,外企人事管理工作,年收入税后12万。
●太太,30岁,国企财会工作,年收入税后8万元。
●小孩,2岁。夫妻都有社保、医保。
●双方父母,退休,均有退休金。
家庭资产:
●房产一处,按揭50万元,目前价值约200万元,20年贷款期限,月还贷3700元。
●封闭式基金:10万元。
●定期存款:5万元。
●家庭日常月支出4000元。
张嘉:海博士好,我想购买保险,做好家庭的整体理财计划。我该怎么做呢?
海博士:是的,保险是家庭理财金字塔的基础,全面的家庭理财计划,首先就是要做好整个家庭的保障规划。首先,是作为家庭主要经济支柱的您要有充分保障;其次,您太太对家庭的经济贡献也占相当比例,因此,她的保障也要做充分。
嘉:那是不是要买意外险?
海:首先购买足够额度的寿险,防止身故风险给家庭带来的影响。如果按照家庭每月总支出7700元来计算,到孩子22岁大学毕业,还有20年。这20年,你们夫妻双方所需共同承担的家庭经济责任为7700×12×20=1848000元。
嘉:200万的责任,是不是要买200万的保险?
海:根据您和太太的收入占比,您要承担60%,太太承担40%;因此你的寿险额度为110万,您太太的为75万左右。
嘉:那会不会很贵呢?
海:可以购买万能寿险,这样可以逐步下调保额。而随着每一年的度过,您的家庭经济责任也在降低。您的费用每年3500元左右,保额110万;太太的费用是每年2500左右,保额为75万。
嘉:那还要考虑健康类的吗?
海:一旦发生重大疾病,社保难以覆盖高额医疗费用,所以需要考虑购买重疾养老保险。每人每年5000元左右,保额为15万。如果在70岁前没有发生重大疾病的话,可以从70岁后将这份保险作为养老金每年领取。
嘉:不错,这样既有重大疾病保障,也同时拥有养老保障。
海:对于小朋友来说,意外伤害是最大风险,可以先上一份北京市“一老一小”的社会保险,然后补充一份意外伤害附加意外伤害医疗保险。意外额度为5万,意外伤害医疗的额度为2万,每年的费用为400元左右。这样购买保险每年花费16000元左右,占家庭年收入10%至15%,不会有很大压力。
本期知识点:人寿保险是家庭财务稳定的基础,好比家庭理财大厦的地基,给家庭有可能的风险做财务上提前的安排。只有做好充分的家庭保障,才能帮助实现全面的家庭理财规划
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