案例：李先生，29岁，和人合伙从事餐饮业，每月收入2万元，妻子26岁，在公司里当财务人员，月工资2000元。家庭有14万元活期储蓄，还有6万元借给亲戚，没有利息。老家有地皮，价值20万元左右。家庭平均每个月花销3000元，小孩即将出生，打算明年买房子。

　　招商银行泉州分行金融理财师颜娅静分析认为，李先生从事个体餐饮业，虽然收入较高，但基本保险保障欠缺，李太太作为公司职员，虽有基本养老、医疗保障，但收入偏低；家庭即将增加新成员，小孩的教育规划可提早考虑；李先生家庭月收入22000元，月支出3000元，储蓄率较高，明年购房房贷月供可以保障；现有的14万元活期存款、6万元无息外借款、有价值20万元左右的地皮，需要进行合理规划，增加理财收入，提高未来财务自由度。

　　具体建议如下：1.作为家庭收入主要来源，李先生自身医疗、养老等保障考虑相对不足，需要重点考虑。建议李先生根据国家相关政策，及早办理国家基本保险保障，另外，李先生应考虑补充重疾医疗保险附加意外伤害保险，按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金，采用年缴费形式。李先生对于养老金的规划可以考虑选择终身寿险加基金定投的方式，在保障的前提下提高投资收益。

　　2.家庭即将迎来新成员，建议身为财务人员的李太太对三口之家的财务情况建立账目表，以利于未来理财计划的调整和合理规划。小孩的出生将较大比例地提高家庭月支出，且孩子的教育金也是越早考虑越好，建议选择少儿教育险或万能险进行规划，也可以搭配1-2款基金定投(月投入500-1000元)，以补充未来教育金需要。

　　3.以上计划实施建议李先生根据投保品种，将每月节余资金采用零存整取方式积累，或定投货币型基金方式进行积累，以提高理财收益率。

　　4.李先生明年有购房计划，现有储蓄20万元(包括借给他人的6万元)，另有价值20万元左右的地皮。考虑到李先生的家庭不会离开目前生活所在，建议明年购房时可以将老家地皮出售，以支付房贷首付；由于当前资本市场尚未摆脱疲态，现有的14万元活期储蓄建议转换为银行稳健型理财产品，期限考虑以半年或一年期产品为主，综合收益将是活期存款的6-7倍，可以有效提高理财收益率，等市场有所好转再进行投资品种调整。(郭华萍)