【典型案例】

　　牟女士与老伴周先生都是退休人员，目前两人总共的月退休金为3000元，并有8万元的定期存款。有一套房子出租每月有1500元的房租，子女不用他们太操心，每月老两口的开支在1600元，除去开支后的多余的钱都用于活期存款，没有用于投资，也没有购买任何商业保险。他们想把手头多余的钱拿出来投资，不过因为对股票不太了解也不想投资股票这类风险大的投资种类，同时又想留点钱用做紧急事件准备金，现在她不知道做什么投资比较有保障，用作投资的钱占总资产的多少比例比较合适。

　　【财务分析】

　　根据牟女士与周先生的情况，可以看到两人每月的固定收入3000+1500元，除去每月1600开支后，每月净收入为2900元，这2900元均以活期存款为主。目前两人共有8万元的定期存款，没有任何投资和保险。该家庭的理财目标以稳健和保本为基本原则，老两口能够幸福地安度晚年即可。

　　【理财建议】

　　首先，建议老两口每月的结余都以货币市场基金存在，流动性好，同时收益率也要高于活期存款利率，以应对突发情况。毕竟两人年龄较高，所以发生突发情况的可能性较高。这种现金储备的方式对他们来说是比较合适的。

　　其次，针对该家庭的具体情况，不建议其购买股票或者股票型基金，建议其购买一些国债或者债券型基金，这类投资品种风险较低，但是国债的流动性较弱，债券型基金的流动性较好，可以根据短、长期的需要来购买。这部分资本的比例可占据其总资产的40%。同时，也可以考虑一些保本的银行理财产品，这类产品一方面保本，另一方面在市场较好的情况下也能够获得一些较高的收益，对于退休一族也是个不错的选择。这部分的资产比例可以占据其总资产的30%。

　　最后，对于牟女士与周先生来讲，保险规划已经不作为规划的重点，此时购买医疗和重疾都非常昂贵，甚至可能出现“倒挂”的情况，所以只要投资规划和家庭储备金就足矣。如果牟女士与周先生尚未超过59岁，则建议其购买卡式意外保险，以备万一。

　　【方案总结】

　　重大疾病险、医疗险都是年轻时购买比较便宜，风险保障越早做越好，以后退休年龄大了不仅非常昂贵而且有很多的限制，像此案例中的夫妇，抗风险能力其实很低，表现在：1.固定存款较少；2.没有任何的投资收益；3.没有购买任何的保险。所以这个家庭一旦出现任何风险，都可能带来严重的损失。

　　由此建议年轻人，投资、保险、养老金的储备都需要从年轻的时候就开始做起，这样才能老有所养、老有所依。(记者 高晨)

　　指导专家：东方华尔理财师韩莹