为宝宝保险应因人而异

　　而给宝宝买保险的话，则需等到宝宝出生后30天。险种主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。一般合同生效后，医疗险会有至少1个月的等待期或观察期，意外险会有90-180天不等的等待期，在此期间内发生的医疗事件或意外事故，属于合同免责范围，保险公司是不赔的。

　　据悉，沪上多家保险公司正在对目前的少儿保险进行调整，投保时爸爸妈妈们可详细询问新的变化，挑选一套最适合自己宝宝情况的保险组合。

　　专业人士还提醒，一般宝宝保险赔付时比较多的情况是医疗费的赔付，所以爸爸妈妈们一定要注意保存好宝宝的初诊病历，这是保险公司判断发病时间、发病原因、是否有病史等赔付因素的重要资料之一，另外，看病期间所有的医院发票、收费单等原件也需保存完整，如果宝宝住院了，还需保存好住院小结、收费清单的原件。若爸爸妈妈们需要原件作其他用途，保险公司在赔付后也可退回原件，但会在原件上标明已赔付额度。

　　年轻的爸爸妈妈们还要注意，宝宝的医疗保险分为两种类型：一种是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，不会重复赔付，这类保险同时购买多份意义不大；另一种是根据诊断书赔付的大病险，只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会赔付相应的额度，这是可以重复赔付的，可购买多份。

　　其实，宝宝刚出生时，自身具有一定的免疫能力，能抵抗大部分的病毒，一般在6个月之内不太容易生病，爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。不过，随着时间的推移，超过8个月后宝宝的抵抗力会下降，到时候比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病，医疗保险就很必要了。

　　另外，爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时，不要忘了还可以参加由社会公益组织和政府机构提供的少儿医疗保险。

　　目前，就上海地区而言主要有两种。一种是由市红十字会、市教委、市卫生局举办的少儿住院医疗互助基金，属于社会互助性质的补充保障制度，由红十字会少儿住院医疗互助基金管理办公室(简称“少儿医疗基金办公室”)负责日常管理。每年交费60元，宝宝生病住院时，将直接由医院从中扣除50%的费用，个人只需自付50%。一般准妈妈们在社区医院产检时医生就会提醒参加，宝宝满月后报上户口就可加入。

　　另一种是由政府统一制度、统一政策、统一监管的少儿学生基本医保制度，属于社会保障性质的基本保障制度，主要将住院和门诊大病列为保障内容，化解大病重病风险。这是由2006年9月1日起新施行的制度，参保对象为具有本市户籍，年龄在18周岁以下的人员，年龄在18周岁至20周岁在各类中等学校(含高中、中专、技校、职校和特殊学校)就读的在册学生及年龄在20周岁以下的复读生等。此外，经上海市人事部门批准、持有《上海市居住证》的来沪工作人员的适龄子女，以及符合本市公安部门的有关规定，父母一方是本市户籍，目前尚未报入本市户籍的学龄前婴幼儿也可参照参加少儿学生基本医保制度。

　　保障对象发生的住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊(简称“门诊大病”)医疗费用，由保障基金支付50%。

　　凡参加少儿住院医疗互助基金的对象，发生的住院和门诊大病医疗费，先由少儿学生基本医疗保障基金报销一半，其余医疗费用由少儿住院医疗互助基金给予支付。

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