- 房贷零利润，银行自力更生扮演“地产中介”
“想买房(或卖房)找银行！”是的，你并没有听错。不久的将来，你也许可以借助银行搭建起来的二手房交易平台寻找适合的房源，同时不仅能从银行处享受地产中介似的一条龙服务，还可以省去大笔佣金和代理费用。
今年年初，中信银行和交行宣布在北京率先试水二手房全程服务，而此前工行和深发展曾经在深圳推出试点，不少银行也都在筹备开展该业务。银行为什么热衷于扮演房产中介角色呢？这都是因为银行依赖地产中介的二手房贷业务已经逼近零利润，无奈之下只能选择自力更生。
中介钳制，二手房贷零利润
二手房交易的高佣金让许多买房者望而却步，这让银行看到了二手房全程金融服务业务的发展空间，然而这并不是银行大力推动该业务的主要原因。事实上，银行拥有充盈的钱袋，也掌握着大量的客户资源，然而在依赖地产中介的二手房贷业务上，银行却要遭受贷款返点这一“潜规则”的钳制。
“在2008年的数次降息以及房贷利率七折优惠后，银行二手房贷的利润空间压缩得相当狭小，如果再给中介返点，那这块业务几乎是零利润�！币患疑桃狄懈鋈诵糯扛涸鹑硕约钦弑硎�，银行约定的“贷款返点”一般是贷款总规模的千分之五到百分之一，在新政策下，该比例几乎吃掉了银行二手房贷的所有利润。
此外，在二手房交易中，阴阳合同、假按揭屡见不鲜。评估价过高甚至会出现零首付、负首付的现象，给银行带来极大的风险。据银行系统公布的相关统计数据，在所有的房贷风险中，中介作假造成的不良贷款占比达七成以上。
因此，银行自力更生搭建二手房交易平台既可以规避返点对利润的摊薄，又可以降低银行贷款资产的风险。这样一石二鸟的好处让各家商业银行都有开发二手房全程交易服务业务的动力。
零费用招徕客户
今年年初中信银行北京分行、交通银行北京分行相继推出了各自的二手房买卖全程金融服务“二手房直通车”和“益居通”，大打贷款全程“零费用”之牌。而此前工行深圳分行与“房易网”合作、深发展与搜房网的合作都是旨在建立银行的二手房交易平台。各家商业银行争相扮演“房产中介”的角色。
“免佣金、费用低廉”是银行招揽客户的最大法宝。据了解，在房屋买卖交易中，房产中介一般要收取中介佣金(房屋总价的2.5%)、担保费(贷款金额0.3%)、代办过户费(2000-3000元/笔)和抵押登记费(300元/笔)、评估费(300元/笔)和公证费(200元/笔)6笔费用。
而据交行北京分行房贷部有关负责人介绍，通过银行二手房全程金融服务，客户可省去中介费、评估费、过户费以及抵押登记代办费。假设二手房的总价为100万，那么银行二手房全程金融服务能为客户将交易费用从3万元降低至1万元。而记者了解到，其他推出类似服务的银行也为客户免去类似费用。如工行的“购房易”为客户将二手房交易费用控制在总房价的0.8%左右。
除了交易费用的吸引力，银行还为客户简化了交易的手续。交行人士表示，客户一旦达成买卖意向，可以在银行网站上直接提交贷款申请，约两个工作日后就会有专职信贷客户经理为客户解决接下来的交易流程。
不过即使为客户解决了费用的问题，但房源信息和复杂的交易流程仍然是摆在银行面前的两道坎。
房源拦路，银行铩羽
当问到银行二手房全程金融服务业务的发展情况，各家银行都讳莫如深�！翱梢运的壳耙丫瞥龅亩址咳探鹑诜穸冀共怀�，各商业银行还没法解决如何寻找丰富房源信息和包办交易手续两个问题，我们毕竟不是专业的地产中介�！币患疑桃狄猩钲诜中蟹看扛涸鹑硕约钦弑硎荆幸拥夭薪榇φ峥突�，仅靠低廉的费用，并不能令客户买账。
足够多的买卖信息以至尽可能缩短撮合交易的时间；在达成买卖意向之后，交易手续最好由代理机构一手包办。在这两方面，银行都不具优势。
4家已经推出二手房全程金融服务的银行通常选择两种业务模式：一种是自建信息发布平台；另一种是与房产网站合作。
交通银行北京分行在银行网站上单独划出“个贷e站”区域供客户发布房源信息，然而在将近6000条出售信息中，求购房源的信息只有200条。这种供求数量的不平衡或多或少将导致房屋成交的速度无法与地产中介媲美。
如此看来，为了解决房源信息的问题与房产网站合作也许是更好的办法。
工行、中信和深发展都选择与房产网站合作的模式。房产网站为银行单独辟出页面，并标注“**银行与**网联合推出”，在页面的醒目位置上还注有“房源真实，无中介费”字样。凭借网站知名度和较高的访问量，许多银行的客户更愿意在这样的平台上发布房源信息。
然而信息发布后，双方利益的不对等让银行陷入失去了控制客户资源的主动权的尴尬境地�！耙恍┓坎窘锌突У姆吭葱畔⒆致舾夭薪�，银行对此束手无策�！币晃徊辉妇呙哪成桃狄猩钲诜中蟹看孔芫矶约钦叱啤＜词蛊部畔⒗丛吹囊蛩�，在二手房交易的流程和手续上，银行也不是专家，无法与地产中介相提并论，该人士表示。
因此，银行单枪匹马杀入地产中介市场的想法显然过于理想化，最终银行二手房交易平台的搭建还应该建立在专业分工的基础上。
新模式探索：拿客户资源与中介合作
一家大型商业银行房贷部负责人对记者表示，在反复研究之后，他们认为银行的优势在于丰富的客户资源，而地产中介也很看重银行的这项资源�！罢獗阌辛撕献鞯那疤峄 �，该人士对记者透露，他们计划在一个月后在深圳首先推出采取崭新模式的二手房全程金融服务。
“我们计划与固定几家有实力的中介机构合作，我们提供丰富的客户资源，他们为我们的客户降低佣金费率。地产中介牺牲了单笔交易的收入换来更多的交易数量�！备萌耸勘硎�，这样的合作能带来双赢，才有希望形成稳固的合作。
然而这一做法能否奏效，该人士认为还需要看试行效果，“我们会首先在深圳地区部分支行做试点，3个月后再评估推行的效果。此前没有先例，我们必须摸着石头过河，如果效果满意的话，我们希望能尽快在更大的范围内推广�！�
将来买卖二手房真的能实现银行一条龙服务吗？银行能否借此尝试一举盘活二手房贷业务？我们还需要拭目以待。(王晶晶)
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