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基本情况:李先生今年28岁,在一家公司担任销售主管,每月税后收入5000元,年薪约8万元,未婚,父母无需资助生活费。
支出情况如下:今年贷款了25万元按揭了一套住房,还款周期是20年,每月按揭还款额为1500元。由于新房将于2009年6月交房,所以目前尚处于租房状态,每月房租为1000元,拥有私家车一辆,一年的用车费用为8000元。每个月的日常支出约为4000元左右,除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。
李先生的理财需求
1、由于除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险,希望能够购买一定数量的商业保险。
2、由于刚刚购房,资金状况比较紧张,存款都用于首付款。希望能够建立旅游基金,每年能够出去旅游一次。
3、5年内,希望能够换购10万元左右的私家车。
“月光族”的理财宝典
一、李先生财务状况分析:
目前由于承担了月供、房租、生活费,月支出大于收入,且无存款,现金流出现问题。
贷款本息支出为税后收入的32%,财务负担率合理;但生活费支出占到税后收入的80%,比例过高。
未婚无子女,且无赡养老人压力,潜在风险不大。
二、财务诊断及需求分析
1、李先生目前入不敷出,燃眉之急是解决现金流赤字的问题。有几个途径:(一)降低生活支出至2000元左右;(二)尽量利用信用卡消费延迟还款的功能,等待年终奖的发放;(三)可向父母借 来积累。由于该目标有5年的积累期款,暂时应付目前资金短缺的状况。 属于中期目标,可以选择比较激进的投资。
2、李先生具有主观的商业保险需求,因此基金定投可选择股票类基金,但从其目前财务状况和家庭状况看,或者可以投资指数类基金。李先生单身一人,暂时无抚养和赡养压力,身体状况还不错,客观的保险需求并不强烈,婚前可暂时不考虑人寿险和健康险,先集中资源完成一些必要的积累;楹笥绕涫亲优錾蠡蛘吒改竿诵莺笮枰难痹俟郝蛏桃当O。
三、具体方案
1、旅游基金使用债券类或者货币类基金定投,按照3000元的终值目标、3%的平均收益计算,李先生每月需投入246元。
2、10万元的换车准备金使用股票类基金或者指数类基金定投,从5年时间测算平均收益率应该在8%左右,李先生每月需投入1360元。
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