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2007年底,央行对二套房贷以上实行提高首付比例,同时二套(以上)的贷款利率在基准利率上上浮10-15%,令众多二次置业者背上沉重的二套房利息。如何减轻置业压力?汇瀚和亿达两大按揭公司教你几招实用对策。
招式一: 卖旧买新
今年年初,建设银行和深圳发展银行规定,已结清并出售的,能够提供新买家的房产证、售出房屋的税单等证明材料,可不计算第二套房。买家可以利用这个规定,将以前的房子卖掉,然后再买新房,只要是在建设银行或深圳发展银行办理该业务,并准备好已出售的证明文件,包括出售后的查册表和交易税单等,就可享受到第一次贷款的优惠利率。
案例:秦小姐原先在深圳有一套住房,后来工作到了广州,就想买一套新房,因为之前在深圳的房子是贷款买房,所以再次买房就成了第二套房贷。后来秦小姐打听到,如果她愿意把深圳的住房卖掉,然后到建设银行或深圳发展银行做第二套房的贷款,仍然可以享受“第一套房贷”政策。所以,后来秦小姐就把深圳的房子卖了,在广州买了第二套房,在建设银行办理了贷款,享受的是第一套房贷的优惠。
招式二:利用纯公积金贷款享受优惠利率
购房贷款主要有3种———公积金贷款、商业贷款和组合贷款。目前利用商业贷款及组合贷款进行二次置业,均须提高首付比例及上浮基准利率,但四大银行对第二套住房作了补充,利用纯公积金贷款购买第二套(含)以上住房的,可享受最高七成贷款、执行公积金利率的优惠。夫妻双方最高公积金贷款申请额度是65万元,个人最高公积金贷款申请额度是40万元。
案例:已婚的钟女士原有一套两房单位,已付清按揭,因工作调动需另置一套三房单位,钟女士不想将原单位出售。经过计算,她发现第二套房只要支付5成首期,需要贷款的额度就在65万元以内,所以她就申请了夫妻双方最高公积金贷款额度65万元,用这65万元做了第二套房的贷款。这样一来,她就享受到了公积金利率的优惠。
汇瀚按揭专家提醒:申请纯公积金贷款必须注意两点:如申请人此前有公积金贷款的,必须还贷完毕;还要了解可否申请足够的公积金额度,如不能申请足够的贷款额度,会增加购房首付的负担。
招式三:以纯抵押贷款支付新房款
自2008年1月,四大银行以及光大、兴业、广发展、深发展、招商等银行相继恢复纯抵押业务,买家也因此多了一个省钱方法。纯抵押是指借款人以现有名下房产为抵押物,向银行申请抵押贷款,也就是通俗所说的“押旧买新”,二次置业者可将手头已经付清按揭的物业抵押给银行,通过押旧买新的方式来支付新购房的款项。目前纯抵押的贷款成数普遍是物业评估价的6成,个别银行可达7成,最长贷款年限是10年。另外还有借款人年龄不超60岁,买房须提交买卖合同、税单等证明文件的要求。
按揭专家表示,该业务的优点是办理时间较快,缺点是贷款年限短,受理该业务的银行较少,且贷款利率除个别银行有优惠利率外,普遍还须在基准利率上浮10%。
按揭专家提醒:当纯抵押获得的贷款不足以支付新房款项要另行申请房贷时,是要执行二套房的上浮利率。因此,如选择将原物业押旧买新,就要了解到底可贷到多少钱,不足的款项要同时准备好。
案例:阿惠是独身女性,在市中心有一套80平方米的住房,她经过纯抵押贷款,获得了50万元贷款,她再利用这50万贷款,在市郊购入了一套高级公寓。然后她把公寓出租,“以租养贷”,通过每个月收到的租金,来支付纯抵押贷款的本息。
招式四:巧用两套房贷组合
现在市面上有一些单位,可以两套打通来用,因此深得一些希望一步到位的买家的欢迎。但是购买两套房,就要面临二次房贷的问题,不仅首付增加了,而且利息也要提高10%。所以,如何“最省”地购买两套住房,里面也大有文章。买家不妨通过以下办法来达到省钱目的。第一种,一套大房搭一套小房,小房房款全部付清,大房则做按揭。这样一来,只需执行“第一套房贷”的首付成数和利息标准即可。第二种,也是一套大房搭一套小房,大房做“第一套房贷”,小房做“第二套房贷”,这样,面积大的单位首付成数只需三成,利息也比较优惠;面积小的单位首付四成,但是比大单位的四成要少付很多。另外,因为小单位的贷款一般也比较少,所以利息上浮10%造成的负担也相对较少。
案例1:钟先生在某楼盘一次买了一套120平方米的单位和一套40平方米的单位,钟先生将40平方米的单位一次性付清所有房款,然后给120平方米单位按照第一套房的标准做了按揭,这样,钟先生不仅只需首付4成,而且还可以享受基准利率下浮15%的利息优惠。
案例2:另一位刘先生也一次性买入了一套120平方米单位和一套40平方米单位,他将120平方米的房子做“第一套房贷”,首付3成共48万元,其余112万元进行贷款,享受基准利率下浮15%的优惠;然后再将40平方米的房子做“第二套房贷”,首付四成,即21.3万元,其余31.7万元做贷款,利息在基准利率上要上浮10%。这样算下来,钟先生和刘先生都通过巧妙的组合,省下了一笔首期款和利息。
招式五:利用装修贷款
不少买家都遇到过这样的难题:想买房,但是预留装修款后,就不够首期;够首期款的,就没有装修款。日前广东发展银行、建设银行、工商银行的理财专家表示,买家可以利用装修贷款,解决这一难题。
第一种情况:买家将所有积蓄用于支付首期款,然后办理装修贷款用于装修;第二种情况:买家先通过向朋友亲戚借贷的方式,再加上自己的积蓄支付首期款,然后再通过申请来的装修贷款,将向亲戚朋友借来的钱还上。
案例1:纪先生想买房结婚,但是交了首期款就没钱装修了。他通过申请,得到了10万元装修贷款,将家里装扮一新,准时地结了婚。
案例2:已经工作2年的华小姐,很想在市中心买一套房,但有限的积蓄让她连首期款都付不上,后来她得知有装修贷款,就先向亲戚借了10万元,再加上积蓄,支付了30万元的首期款。过了2个月,装修贷款就发到了华小姐的手里,华小姐就用这笔钱还给了亲戚。虽说房屋装修还要再等一段时间,不过华小姐终于得以提前圆了自己的业主梦。 (文/记者 郝婧羽)
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