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房贷新政策正式实施
房贷新政策正式实施后,首次贷款购房者的房贷门槛和成本均大幅度降低。房产政策的小变化对于刚刚结婚的小张来说,无疑是一件大事。 新政策刚刚颁布,他就与新娘计划起来购房事宜,打算在未来一年间完成置业的大事。
有足够现金,要不要贷款
小张和妻子小王都是属于那种很会理财的自由职业者,刚刚过了而立之年的两个年轻人,已经拥有了150万元现金,现在他们计划在市郊购买一套联排别墅,总价约150万元。在选房子时,小夫妻俩都很默契,但是在计划贷款的时候,两个人出现了矛盾,小张希望用足政策规定的八成贷款,而小王希望不用贷款,一次付清房款,而两人的朋友又有各种建议,其中还包括固定利率贷款、五年以下期限的短期房产贷款等。
小张夫妻俩之前没有买过房,这套房属于两人的首套自住房,按照现在的房产政策,小张夫妇可以享受两成首付,也就是30万元,贷款总额可以达到120万元。如果贷足30年的话,按照新政策利率下浮30%来计算,5年以上期的房贷利率为5.04%。小张说,用足贷款的话,可以留120万元现金在手,如果股市有好的投资机会,可以有足够的资本赚钱,赚到钱就可以提前还款。
还款方式,等额等本有讲究
如果选择八成贷款,小张还有两种贷款方式可供选择——等额和等本。如果选择前者,小张夫妇俩每月还款6471元,30年的利息总额是113万元。如果选择后者,小张夫妇第一个月还款额8373元,以后每月递减14元,30年累计利息总额是91万元。以上两种贷款方式,各有优劣,前者尽管利息总额较大,但由于前期还款较少,因此适合那些收入稳中有升、经济条件不允许前期投入过大的家庭。后者尽管前期还款量大,但是贷款人本金归还得快,适用那些准备提前还款的人群。
利率走低,不宜选择固定利率
当然,夫妻俩还有其他形式的房贷可以选择,比如固定利率房贷。按照目前固定利率房贷政策,5年以上期的房贷固定利率为7.11%,而一些银行可以为优质贷款客户提供优惠利率,固定利率仍低于相同期限的商业贷款利率。但是从目前来看,选择固定利率房贷并不划算。目前处于降息通道中,房贷利率还有进一步下降的可能。从未来两三年的预期来看,目前利率水平仍属于高位,因此,选择固定利率房贷并不划算。
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