主持人 说：各位中新网的网友大家好，欢迎收看视频访谈。在今年面临较大通货膨胀压力的经济背景下，很多人都非常关注理财的话题，大家都有一个共同的愿望，就是通过正确的理财手段积累更多的财富。可是什么样的方式适合自己，应该购买哪种理财产品会让很多人一头雾水，经常出现的新产品、新名词也让我们理解起来不是特别容易。今天中新网请来了两位嘉宾为大家进行解读，首先介绍一下，坐在中间这一位是招商银行零售银行部副总理胡滔，胡总你好。 (2010-6-18 14:20)

胡滔说：大家好。 (2010-6-18 14:20)

主持人 说：坐在我对面的是招商银行北京分行零售银行部的总经理助理王洪栋。王总你好。 (2010-6-18 14:21)

王洪栋 说：大家好。 (2010-6-18 14:21)

主持人 说：欢迎二位，王总我想问一下，大家选择理财产品时候会感到比较迷茫，我们该怎么样选择理财产品？ (2010-6-18 14:21)

王洪栋 说：理财产品虽然种类很多，但是背后结构非常简单，通常原理就可以解决掉，风险、收益、期限，所以首先要确定自己的风险偏好，能够承担多大的风险额度，需要赚多大的利润，然后确定自己的投资期限，确定之后找产品。一个是信用产品类构成的，一种是风险产品类构成，做好自己风险产品的把握，各种类型的产品都可以万变不离其宗，找到合适的产品。 (2010-6-18 14:22)

主持人 说：对于年轻人来说，应该选择什么样的理财产品和方式？ (2010-6-18 14:22)

王洪栋 说：年轻人从理财角度来看，主要的特点就是风险承受能力比较强，时间越长的话，可承受风险度可以更高。所以年轻人可以做一个更高的风险等级的投资，比如基金、股票都可以，因为你可以用更长时间拉动投资波动。再一个可以做期交保险，先把你的外部不确定因素屏蔽掉，然后之后的话再找到一些合适的收益比较高的项目介入。 (2010-6-18 14:23)

主持人 说：我想您平时工作当中应该接触很多年轻人理财，年轻人什么样的理财观念才比较健康？ (2010-6-18 14:23)

王洪栋 说：我觉得年轻人老是想用最少的钱获取更大的收益，赌博的心态比较强，实际上恰恰违反了所有金融工具运作的基本原理，年轻人有时间，缺的是耐心，所以年轻人最关键是两个字，第一个就是耐心。 (2010-6-18 14:24)

主持人 说：好，接下来这个问题问一下胡总，我们中国网民的数量接近4亿，人们消费习惯已经发生很大的变化，随着网络兴起，现在有一种名词叫宅经济。 (2010-6-18 14:25)

胡滔说：我们把它分解成一个是宅，一个是经济，产生大家宅在家里产生的经济行为，所以简称为宅经济。 (2010-6-18 14:25)

主持人 说：我在网上找到一个宅经济的名词解释，主要意思是在家中上班，在家中兼职，在家中办公，同时家中利用消费也是宅经济必不可少的一部分，准确吗？ (2010-6-18 14:25)

胡滔： 说：对。 (2010-6-18 14:25)

主持人 说：那宅经济现在以一种前所未有的方式改变着银行的活动格局，在这种情况下，银行应该做哪些创新？ (2010-6-18 14:26)

胡滔说：应该说银行在创新方面，很多都是顺应市场的需求，像您刚才说的宅经济，大家可以宅在家里上班、购物，如果我们宅在家里理财的话有很多问题，像刚才王总介绍的，宅在家里和银行网点有很大区别，你到银行网点可以找到客户经理，跟客户经理交流说你现在是什么状况，可以给你很好的建议。现在网络理财这块还处于初级阶段，现在网络理财主要还是以交易为主，就是客户在家里转个帐，或者别人给你一个很好的投资建议，你回家购买是可以，我们招行在4月份刚刚推出了一个“i理财”，它是网络互动的，你可以在网上找到我们的一些理财经理，可以看到他们的看法，可以给他们提问，看看他们有没有好的建议给你们，在这块我们现在招行有将近两千位理财经理都已经上线了，他们开始在上面建自己的博客，去跟客户做更好的沟通和互动。 (2010-6-18 14:26)

主持人 说：它最大的特点应该是便捷，它如何来满足当前客户多元化的需求呢？ (2010-6-18 14:27)

胡滔说：我们理财经理他在博客上谈的主要是对现在趋势的观点，刚才王总提到说，对于年轻人来讲你的理财是什么观念，但是到每个客户自己状况又不同，以往只能通过电话银行，或者通过给客户经理打电话去交流，有的时候客户经理忙，或者不在座位上就找不到他，现在可以给他留言，他可以给你一些个性化的建议。 (2010-6-18 14:27)

主持人 说：i理财包含的内容刚才已经介绍过了，它针对的客户群是宅经济的客户群吗？ (2010-6-18 14:27)

胡滔说：应该是以网民为主，因为网上购物有什么优势呢？你可以很好搜索比较你的商品，现在在网上理财的话，我们现在i理财有一个金融超市，在这个金融超市里面是我们招行的理财产品，还有一些基金，客户都可以根据他的投资风格，还有收益率情况，还有提到的风险是稳健型的还是高风险型的，在网上可以直接购买，再加上客户经理可以在线辅导，对客户来讲有一个很大改变，你不需要通过网点，在网上就可以获得在网点的服务。客户会上网不愿意上网，就很难享受到这个服务，所以i理财主要客户对象一个是宅在家里的，对新鲜事物容易接受的客户群。 (2010-6-18 14:28)

主持人 说：这个东西确实对于经常使用网络的客户来说，他会觉得很方便，很便捷，但是客户也会有担心，这种网上交易会安全吗？因为现在黑客软件很多。 (2010-6-18 14:28)

胡滔说：现在实际上是这样的，自从银行做网上银行开始，防止黑客破坏客户的电脑，盗取客户信息，一直是银行很大的投入，包括招行很大的网络体系，去帮助客户防止钓鱼网站，我们自己的证书，就是个人认证的证书都在帮助客户解决网络安全问题。现在i理财最大的特色，它主要是一个理财平台，所以客户的钱在我们这个平台上是不会去做别的用途，这样的话，它整个从业务流程上来讲，他的资金没有其它出口，所以它的安全度会高很多，而且我们招商银行在网银积累了十多年的技术全都运用到i理财平台，所以这点网友可以放心，我们在提供网络理财服务的时候，肯定安全是第一位。 (2010-6-18 14:29)

主持人 说：网络理财的方式带来了招行一个新的投资平台i理财，大家在投资理财的时候，可能前一段时间会选择楼市，再前一段时间会选择股市，但是现在股市和楼市都处于低迷状态，您认为还有哪些理财产品值得投资？ (2010-6-18 14:30)

王洪栋 说：其实这里面透露了理财基本原理，楼市和股市的低迷恰恰反映了一个问题，反映国家流动性的收缩，楼市的低迷和股市的低迷，会让融资方圈钱也很困难，取得很好的投资回报也很难，融资现在是市场上比较紧缺的，各个银行都缺钱，各个企业都缺钱，我们刚刚开始讲到的，理财工具背后其实构建很简单，市场风险这块很大的话，信用风险这块是主要进攻方向。有的房地产企业融不到资，我可以通过方式给你融资，现在就是背后有一些融资类信托计划在做，还有一些信贷转让，转给别的银行，或者买一些别的银行资产过来都是可以的。 (2010-6-18 14:30)

王洪栋 说：现在招商银行现在在卖的三年期或者两年期的信托计划，收益在7%到9%。第二个是比较短的产品，短期理财的产品，它的汇报大概也是活期存款的四到五倍。 (2010-6-18 14:31)

主持人 说：您的意思是说现在这种情况下短期和中长期的收益方式都是不错。 (2010-6-18 14:32)

王洪栋 说：对。 (2010-6-18 14:32)

主持人 说：我们想知道，银行理财产品大多数关联股市和信贷的，今年股市很难改变震荡行情，对于银行理财产品来说，它的收益会不会受到一些影响？ (2010-6-18 14:32)

王洪栋 说：应该说两个方向，在市场方向这一块，银行发行的一些产品可能会受到一些影响，因为它和大盘股密切相关，但是恰恰这个时候产品比较难发，产品会做一些创新。第二类，应该说收益上比之前收益都略有提高，因为讲了一个问题，主要融资难的问题，但是发行量缩小了，所以客户要爱到好的理财产品，恐怕要提前到银行的客户经理做提前一下预约，要不然的话抢购现象比较多。 (2010-6-18 14:34)

主持人 说：我们知道胡总有着丰富的理财经验和产品推广经验，刚才问王总这个问题也想听一下您的看法，现在股市难改震荡的行情，楼市调控越来越紧，您觉得银行理财产品会不会收益上有受影响？ (2010-6-18 14:34)

胡滔说：它其实不是一个短期性的话题，从一个人来讲，一辈子理不理财差别是非常大的。主持人现在非常关心现阶段具体什么产品，但是我想跟网友交流说，其实理财不是一时的事情，而是一辈子的事情，可能我们每个人在不同理财阶段，大家目标是不相同的，比如刚刚走出学校大门的年轻人，可能我们现在挣得不算多，这个阶段我们最重要的理财就是怎么样把我的收入做一个合理的分配，我花多少钱租房，花多少钱用在交朋友和自己兴趣爱好投入，另外我花多少钱投入到再学习上，这也是一个理财概念。随着我资产的积累，有个两三万块钱积蓄了，这个时候可以在我能承受范围内，每个月付500块钱的基金定投，等到我要结婚了，开始要买房子了，这个时候前期积累的良好的信用，可以成为你向银行获取贷款的资历，这样可以用自己的月收入制定自己还款计划，我可以考虑先买车，后买房等。 (2010-6-18 14:36)

胡滔说：刚才说到投资产品这一块，除了我们刚才说一个是要按自己能承受的风险去配比，一部分资金，一部分理财产品，一部分保险，比如现在市场楼市、股市都不好，我们可以买一些理财产品，按照银监会规定，理财产品都是5万块钱以上，我们可以买保险，有一些分红类保险也是不错的。所以整个理财是长期动态的概念，这个是特别希望能给网友一个交流这个想法。 (2010-6-18 14:37)

主持人 说：刚刚胡总给我们介绍，我们这种月薪族，可能应该把自己收入分成几个部分来进行配比，这也是一种理财方式，可是我们网友有这样一个问题，钱很少的月光族能不能理财？ (2010-6-18 14:38)

胡滔说：月光族，比如说我看到一个非常喜欢的手机，我是不是应该刷掉我的信用卡分期要一款呢？不是不可以，要看对你来讲是不是成为很重的负担，但是你每个月都月光，东卡挪西卡，这个不是很好的理财行为，正确的理财行为，就是让对你的生活增加幸福感，比如在我生活可承受范围内，我分期买一个IPOD，就像买车一样，如果都买宝马的话，当然开着很开心的，当宝马蹭一下去修很难受的话，这样的话就不是我们月光族能实现的梦想，我们理财一定要量力而行。 (2010-6-18 14:39)

主持人 说：想问一下王总，您应该对理财产品非常熟悉，我们月光族想问的就是，我该用什么样的方式来理财，应该怎么样分配我每个月的收入来进行正确的理财。 (2010-6-18 14:39)

王洪栋 说：刚才胡总提到一个概念，刚才胡总介绍的就是减少成本的方式，你在购物的时候，你可以用贷款的方式，用信用卡的方式，还是用现金的方式，这也是成本处理的方法。从狭义的概念就是提高收益，就是先把光提高成不光，所以一般来看，我们的第一个观点，先把这一个月拿到的钱，先把每月必选消费解决掉，再做一下可选消费，比如车、房子是可选消费，可不可以往后延一延。第二个，这个消费都解决之后，如果还留下一些，留下一些备用金，比如说意外伤害，备用金比例应该占你每个月收入乘于六个月，这样可以给你供给你六七个月的周转，这个备用金应该放在流动性很强的理财工具上，比如说活期，这部分处理完之后如果还有余下的，就可以做一些理财投资了。如果还有五百块钱的话还可以做一个基金定投，咱们做个数据测算，如果每个月投进去一千块钱的话，你很有可能成为百万富翁。大概三百块钱的期交保险，五百块钱的基金定投加起来才八百块钱，如果月光族的话，一个月几千块钱，做这样的处理的话都还是可以解决掉。 (2010-6-18 14:41)

主持人 说：好，刚才胡总为我们介绍新的理财方式叫网络理财，除了它是需要通过网络操作来题材之外，这个网络理财和传统理财方式还有什么不同？ (2010-6-18 14:43)

胡滔说：它主要还是我们沟通方式的变化，特别是一些年轻人他平常上班很忙，等你下班了网点又关门了，所以i理财就是让大家理财的愿望很容易，而不是让大家想到去银行就犯怵，如果你犯怵，就减少了接受专业理财建议的机会。 (2010-6-18 14:43)

主持人 说：中国网友比较关注，中国银行业的服务质量是大家很关注的话题，想问一下王总，您认为银行在哪些服务方面需要改善？ (2010-6-18 14:43)

王洪栋 说：招行在服务方面在业内还是比较领先的，日常服务这块大家谈得比较多，我想谈一下理财服务问题，现在整个银行的服务人员的数量和质量，远远不能满足客户的需求，在这里面提高大家一个居民财产的保值增值的水平的话，银行第一个要提高质量，每个银行人员要具备专业的理财知识，有些要具备一定的资格，这些资格花下来需要两三年的时间。第二个是数量的问题，我们销售人员的人数能不能服务那么多客户，我们招商银行这边提出一个i理财的概念，就是为了更好地满足客户，可以让成千上万的客户共享。 (2010-6-18 14:44)

主持人 说：您刚才说的经理的专业知识和他所考的资质的证书，让我们觉得非常专业，也觉得很放心，我们i理财的网络理财方式的经理们也是拥有这些资质吗？ (2010-6-18 14:45)

胡滔说：对，这些都是招行对我们理财经理一贯的要求。 (2010-6-18 14:45)

主持人 说：胡总您觉得银行业的服务在质量上面还有哪些方面需要改善的？ (2010-6-18 14:45)

胡滔说：其实大家在银行服务的每一个工作人员，特别是我们招行每一位员工，服务好客户的意愿还是非常良好的，但是为什么会发现客户不满意的情况呢？有时候我们客户经理确实非常忙，客户多了之后他难免照顾不了，这个时候可能排队时间长了，或者我们客户经理给他们交流理财建议的时间不够，这个我们要理解，因为理财经理这个行业本身就是一个全新的行业，金融服务，所以我们这些理财经理大家也都在不断努力提高自己的专业水平，在我们专业素质还不能达到人人都有AFP证书的情况下，我们的服务能力可能也都无法达到预期，这个是我们需要花大力气解决的问题，包括培育新的理财经理，老的理财经理定期有一个封闭式的训练，希望通过这样不断提高我们专业人员的素质，使我们客户得到更好的服务。我觉得这是对我们客户非常重要，对我们来讲需要进一步完善的地方。 (2010-6-18 14:46)

主持人 说：2010年世界杯都在如火如荼进行着，不知道二位是不是球迷？ (2010-6-18 14:47)

王洪栋 说：都看，都关注。 (2010-6-18 14:47)

主持人 说：每当有这种活动的时候，各大银行都会推出一些银行服务，二位怎么看与各种重大盛会有关的理财产品推出。 (2010-6-18 14:47)

王洪栋 说：每当过年过节，包括世界杯这样的活动，各个银行都会把自己产品打包，换一些新概念产品出来。理财产品的构建背后是两个因素，一个是通过信用管理做一些融资类产品，一个是市场管理，你的一个基本的金融学搞透的话，所有的金融产品都可以看清楚，比如有的银行说，你参加我这个活动，我给你什么利润，很多理财产品不允许它的结构过于复杂。 (2010-6-18 14:48)

胡滔说：我们把一些理财产品，包括信用卡，或者银行卡，跟所谓的一些节气，或者重大活动品牌宣传能挂上钩的话，也是希望市场通过这样一个事件来更好了解这个产品，但是这个产品究竟是不是适合你，还需要有一个理性的判断。 (2010-6-18 14:49)

主持人 说：今天时间关系，我们采访到此快接近尾声了，请二位再给投资者做一些理财建议。 (2010-6-18 14:49)

胡滔说：我想跟广大网友说的话是，理财一定是一辈子要坚持做的事情，它会给你幸福人生增加一些砝码。 (2010-6-18 14:50)

王洪栋 说：找谁帮你理财恐怕更重要，这样有没有专业的人士，好的方法，招商银行这边最近推出的i理财的平台，如果通过这个平台接触一些理财师的话，我相信理财成绩会更好。 (2010-6-18 14:50)